民间借贷的法律风险及预防措施分析 民间借贷法律风险

民间借贷的法律风险及预防措施分析

民间借贷是一种在正规金融融资以外的信用行为，一般在民间的企业 以及个人之间发生，用来解决资金借贷的问题。民间借贷是金融机构的补充，具 有灵活性和快捷性、方便性的特点。因为在法律方面缺少法律规章制度的监管， 民间借贷经常出现高利贷以及高息集资的种种现象，若是得不到及时的监管就会 危害金融市场，出现较大的风险。

一、 民间借贷的发展现状分析 (一) 借贷的规模呈现扩大的趋势，参与人员增多 民营企业经过多年的努力，在市场上迎来了自己的春天，由此民间资 本迅速积累，资金的总量不断扩大。中小企业的大力发展需要大量的融资，但是 正规金融机构的数量以及其他方面并不能满足中小企业的需求，由此导致民间资 本市场诞生。例如，根据资料显示，南方某城市早在2012年民间借贷市场规模就 超过1200亿，这表明该城市的民间借贷利率处于一个非常高的位置，年综合的利 率水平在25%左右。市场上多数企业参与过民间借贷，这足以显示民间借贷主体 向着广泛化和多元化方向发展。以前，多数民间借贷只是发生在一些熟悉的人或 者有血缘关系人身上，但是现在借贷主体涉及到的行业比较宽泛，例如，企业法 人、小额贷款公司以及担保公司和典当行等等。借款人也从单纯的因为生活困难 扩展到个体工商户和中小企业，由此也导致了全国各大法院受理的民间借贷案件 不断增加 。

(二) 借贷向着职业化和专业化方向发展 金融机构出现信贷收紧情况以后，企业的融资需求没有发生变化反而 出现继续增长的情况，这样民间借贷就从最初的小规模扩展到职业化和规模化方 向。并且因为行业环境的需要，民间借贷的规模也在不断的扩展、升级，例如，典当公司和投资担保公司的出现，这些企业在金融方面得到审批，但是却没有相 关的金融资质。以上这些民间借贷机构会在一定的范围内吸纳公众的资金，然后 再通过拆分和组合的方式将这些资金提供给贷款人员，由此获取利益。伴随互联 网的兴起，民间借贷也开始实行网络贷款，由此网上借贷平台风起云涌，民间借 贷市场开始向着更加职业化和专业化的方向发展，但是依然存在着很多的问题， 法律风险就是常见问题之一 。

二、 民间借贷的法学法律缺陷 (一)民间借贷的立法缺陷 我国的民间借贷的发生到盛行，缺少关于法律方面的规制，很多学者 和经济学家认为，民间借贷其实属于一种不合法的行为，被归结为灰色金融和黑 色金融。但是，实事上并非如此，我国的法律条文中有涉及到民间借贷的一些规 范，在法律中也承认民间借贷这种民事行为的合法性，在法律上民间借贷依然存 在诸多的缺陷，具体表现内在以下两个方面：
首先，我国法律中没有对民间借贷的法律地位予以明确。民间借贷由 此成为一种非正式的信用形式，一直处于法律中较为尴尬的地位上，监管方面往 往是行政管制和刑事惩罚两个方面，协调能力下降。

其次，法律规范之间不够协调，有时会出现冲突。也就是借贷双方的 借贷行为并不能充分的将借贷双方的真实意思体现出来。

(二) 民间借贷法律监管的缺失 民间借贷法律监管缺失主要体现在两个方面，一个方面是监管的主体 并不明确，另一方面是监管体系的严重缺失。从这两方面的缺陷中可以看到，民 间借贷作为一种非正式的金融组织，没有让人们意识到对正规金融的补充作用， 简单的说，民间借贷并没有自己的金融地位。正是这种认识上的缺失性，导致了 在当前情况下，民间借贷的监管和定位出现问题。P2P借贷平台已经普遍流行起 来，但是因为P2P借贷平台可以让民间借贷实现规模化的经营，由此更加容易有 系统的风险性 。

三、 我国民间借贷的法律风险分析 (一) 民间借贷法律风险概述民间借贷作为一种金融形势，在运行过程中具有一定的法律风险，那 么对于民间借贷的法律风险可以简单的总结为在法律法规中对民间借贷的这种 具体行为有一定的否定性评价，也就是借贷的当事人，对于法律否定的这部分， 不能实现其价值，也不在法律的保护范围之内。一种具有合法性的行为，所需要 遭受的风险大小，和它可能逾越的法律可能性有直接的联系。那么，民间借贷因 为自身的缺点，所需要面临的法律风险可能与其他金融行为相对比，要稍大一些， 更加需要予以规制，这样才能最大程度的去维护借贷双方的根本利益，才能让民 间借贷的风险降到最低。

(二) 民间借贷的法律风险分类 1.民间借贷的法律缺失性。

民间借贷既是一种经济行为，又是一种 法律行为，其中可能产生的风险有商业风险和法律风险两种，所谓商业风险就是 在民间借贷这一行为产生的时候，一种随之而来的自然属性;法律风险则是指借 贷的具体活动中，因为操作所产生的人为风险，因此可以最大程度的去规避。在 实际的运营过程中，对于民间借贷和非法借贷这两种金融行为的区分非常困难， 这样最后就导致民间借贷在制度层面上存在较大的风险。因为法律制度和经济发 展不能够同步，出现滞后的现象，那么专门性的民间借贷立法不完善，出现缺失 的状况，因此不能正确的引导民间借贷向着一个正确的方向前进。法律法规中对 于民间借贷的利率规定也呈现出不合理的状况，并且没有从市场规律出发，使用 自己的强制性去限定利率的高额度。

2.借贷参与者的借贷行为认知性缺失。参 与民间借贷的一般为普通的百姓，在这种经济和法律行为当中，对于借贷主体的 民事行为能力以及民事权利并没有过多的限制，民间借贷主要是货币，我国对金 融的控制比一般的民事法律更加严格，由此产生的后果是在法律法规当中因为主 体的认知性有限，并且对违法行为也认知不足，给民间借贷法律风险的发生埋下 了隐患。

例如，从民间借贷的利率出发去看，从现有的法律以及司法实践上讲， 若是借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率 支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部 分的利息约定无效。而民间借贷的实践过程中，一般借贷的利率都会高出法定标 准。在《合同法》中规定，利息可以在本金交付的过程中提前扣除，但借贷的本 金以实际交付为准，然而实践中，利息在交付本金时即提前扣除的方式也是民间 借贷的一种常见方式。在借贷人员一对多的情况，若是已经不在既定范围内，那 么就是非法集资，但是在法律中，包含刑法，都没有对这个范围进行界定，缺少明确的法律标准，因此作为普通百姓更不清楚其中的法律风险所在 。

3.民间借贷的资金来源。民间借贷一般是借贷双方自行发生，被称为 自治，借贷双方对于资金的来源和借款所用也没有过多的监管，在我国的法律中 对于借款有规定，那就是套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人 事先知道或者应当知道的;以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金 又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的;出借人事先知道或者 应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的;违背社会公序良俗的等 等，那么这种借贷合同属于无效合同，但是这种活动的监管在实际运营过程中很 难得到监管，也无从落实。民间借贷过程中，因为借贷双方存在一定的强弱地位， 借款人不能证实贷款人的资金来源是合法的，这样就出现了一些“洗钱”行为。

4.民间借贷与刑事犯罪。在民间的借贷活动当中，一般出现的法律非 罪有非法集资和集资诈骗，在我国的法律中，非法吸收公众存款会受到金融管理 的处罚，这也被看成是一种扰乱管理秩序的行为。

四、 民间借贷法律风险的预防措施 (一) 民间借贷立法体系的完善 法律的产生要适应需要，并且法律的变化也需要从借贷本身的发展状 况来看。要充分的去完善我国的民间借贷立法，需要从以下几个方面进行分析和 研究：
首先，清理好现有的法律法规，由此维护好现有法律的协调性，以此 保障民间借贷的顺利进行。创新和改革一些与现代金融市场发展不相关的经济金 融理念，废除一些金融法律法规，对民间借贷活动和非借贷活动进行清晰的界定， 让民间借贷能够在一个清晰的法律范围内运行，让民事主体实现意思自治。立法 可以让民间借贷有自己的位置，发挥正规金融的作用。例如，对新的借贷法律的 学习，一些民间的借贷纠纷发生以后，经过人民法院的立案，发现了其性质是民 间借贷但是没有构成非法集资，那么人民法院就应该按照民间借贷的纠纷案件来 处理。一般概况下民间借贷的基本案件需要以形式案件的审理为基本的依据，若 是有涉嫌非法集资的内容，要交予检查机关处理。

其次，采用民商分立的思路，作出借贷的相关规定。在金融管理之中 加入民间借贷的一些关键性问题分析，例如，民间借贷的资金用途，风险的防范和税收等等，都要在一个活动平台中进行 。人民法院立案后，发现民间借贷行 为本身涉嫌非法集资犯罪的，应当裁定驳回起诉，并将涉嫌非法集资犯罪的线索、 材料移送公安或者检察机关。

(二) 民间借贷监管体系的完善 建立起完善的金融监管体制，明确监管的主体。民间借贷是一种非正 规的金融表现形式，和正规的金融一同构成完善的金融体系，因此需要二者有统 一的监管主体，在当前的民间借贷领域中，并没有完善的监管，因此小额贷款公 司一般由政府管理，典当机构有商务局管理，这样就非常容易造成高风险性。因 此监理民间借贷的监管体制需要做到以下几点：
首先，有区别的对待。对民间借贷的主体和正规金融机构进行区分， 在民间借贷中更多的要展现借贷参与者的意思自治，在监管过程中，让双方都有 自己的空间，给民间借贷监管的同时予以一定的自由和活力 。民间借贷中，借 款人或者出借人的借贷行为涉嫌犯罪，或者已经生效的判决认定构成犯罪，当事 人提起民事诉讼的，民间借贷合同并不当然无效。人民法院应当根据合同法等法 律规定，认定民间借贷合同的效力。

其次，在民间借贷中，参与者包含了借贷双方和借贷中介。每一个角 色所需要承担的责任不同，因此监管需要有侧重点。

(三) 建立民间借贷的信用体系 建立起民间借贷的信用体系，需要有一定的信用判断准则，把这些判 断准则放入到社会生活以及民间借贷工作中去，个人和企业的民间借贷情况可以 在信用体系中更好的表现出来，无论是企业信息还是个人信息都罗列在诚信社会 当中。诚信体系还要有服务机制，让大众和社会承认民间借贷，让民间借贷成为 一种规范性的社会资源，借款双方及时的了解诚信信息，以防出现不必要的借贷 法律风险 。

综上所述，本文对民间借贷行业种存在的法律风险以及预防措施进行 了分析，希望能够对民间借贷这种经济活动有一定的约束力，使其在规范的道路 中前进。

作者：吴美艳 来源：法制与社会 2016年9期