净化社会信用环境为金融事业的健康发展保驾护航(1)论文:净化金融环境

净化社会信用环境为金融事业的健康发展保驾护航(1)论文

一、银行 贷款借款人的逃废债务状况 根据我市金融机构的统计1996年以来银行发放的贷 款中30%已经形成了不良贷款，有的旗县支行的信贷资产不良率高达95%以上， 分析其形成的原因，主要有以下几个方面：
1、 政策性因素。国家为产业结构 的调整和扶持农业，投放了一定量的政策性贷款，这种政策只是对贷款设置了优 惠条件，如财政贴息，但贷款还是要还的，但借款人认定是国家的扶贫款，是无 偿投资，借了就没打算还，造成了大量贷款的逾期和呆滞，银行多次催收，借款 人认帐不认还。

2、客观因素造成。由于自然灾害造成农、牧业减产甚至绝收， 借款人无力偿还贷款，造成贷款无法偿还。

3、经济因素。主要是企业经营不善 或产品被市场淘汰，生产停止，或关停倒闭，或经营破产，导致借款人无力还债。

4、人为因素。主要有以下几种情况：
采取破产的方式，对银行债务一破了之。

实际上借款人存在偿债能力或财产，通过转移资金和财产，逃避银行债务。

搬 迁住址，逃避还债。由于不知其下落，银行贷款无法收回。

（3） 赖债不还。

借款人不承认债务或四处躲藏，逃避银行债务。

（4） 多头开户，逃避银行收 贷。

二、打击逃废银行债务采取的措施 对逃废银行债务的行为，各家金融机构 都采取了一定的措施，如通过诉讼方式，依法收贷；
通过处置抵押物或追究担保 人责任，以物抵债等。尽管如此，仍有大量的贷款，因找不到借款人或因借款金 额小无法依法收贷。通过采取公安部门参与，共同打击逃废银行债务的措施后， 情况发生了大的改变，一是由公安经侦部门按照银行提供的名单，按户查找，落 实债务；
二是由经侦部门对逃废银行债务的借款人立案侦察，三是对赖债户依法 采取强制措施，四是与银行紧密配合调查核实借款人财产及偿债能力情况。五是 运用银行法、担保法、票据法、合同法及民法等对借款人假破产、外逃躲债、多 头开户、赖债不还等逃避债务的行为进行经济处罚甚至交司法部门处置。

经过 公安和银行部门的紧密配合，打击逃废银行债务的活动取得了巨大成就，拔掉了 一大批赖债户和钉子户，对拖欠银行贷款的借款人起了警示作用。同时对确实无力偿还的借款人，帮助他们就业或寻找创收渠道。

三、打击逃废银行债务中存 在的问题 1、 打击力度不够。由于公安部门与银行对借款人所处的角度不同， 特别是银行对贷款管理的一系列规则是其他部门所无法掌握的，所以往往不自觉 的站在了借款人一边，削弱了打击逃废银行债务的力度。

2、银行手续存在瑕疵。

在催收和追缴银行贷款时，因银行贷款合同或诉讼时效存在问题，所以给追偿债 务带来一定的阻碍。

3、追查成本较高。不良贷款的清收是一个费时费力的工作， 银行已经花费了一定代价来进行催收。公安部门的参与也无法保证被清收的贷款 都能够全部收回，但需要付出一定的代价。

4、时间短，无法长期坚持下去。目 前公安部门参与打击逃废银行债务的活动，尽管取得了成效，但与银行 不良的 额度相比相去甚远，需要建立一种长期的合作机制，将打击逃废银行贷款的活动 持续的进行下去。

四、发展和完善的方向 1、紧密配合，再出重拳。

2、追查 和完善借款手续相结合。

3、简化手续，突出重点，以点带面，清收一片。

4、 要与经济环境综合治理相结合。

5、要与多个执法部门配合，共同打击逃废债。

6、坚持不懈，作为长期的工作任务来进行。

祁志红 满都拉